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加息连续战未雨绸缪工薪族三大招数应对

2018-10-31 14:42:45

加息“连续战”未雨绸缪 工薪族三大招数应对

本报 崔欣爽 季小舟 北京报道

10月19日晚上,央行出乎意料地宣布加息0.25个百分点,一年期存款基准利率从2.25%上调至2.50%,一年期贷款基准利率从5.31%上调至5.56%。

也就是说,在银行存款10万元一年定期,所获得的利息将从2250元增加至2500元;而对于贷款买房人来说,房贷成本也将大大增加,如果贷款100万元,期限20年,采用等额本息还款,按照首套房贷8.5折计算,每月将多还94.48元,总共多支付利息超过2.2万元。

久违的加息通道就此拉开了大门,但未来的利息走势还未见明朗。存贷款利率的提升直接影响投资者的生活,作为普通消费者如何理财才安全?

速战:短期为先

理财种类:短期储蓄、短期理财产品

央行往日的加息政策大多以连续为主,对于未来的利息变化,投资者要做好长期计划,特别是对于连续升息的预期要做好全面准备。

在存款、人民币理财产品等传统的理财储蓄项目中,多选择短期的存期和产品,国家理财规划师吴然指出,传统的存款和人民币理财产品都是以办理当日的利息为准,若购买的周期过长,如遇加息周期无法享受到加息的好处。

以储蓄为理财方式的储户,应及时调整储蓄方式,在目前的形势下,不要选择年的定期存款,可选择半年到一年期的定存,以及滚动性的7天通知存款。

招商银行万达广场支行理财经理余凡告诉,目前在理财产品的推荐上,她跟客户重点推荐三个月、六个月或超短期的理财产品,比如以7天、14天、21天、30天等不同时段为周期的岁月流金系列保本理财产品,利率都远远高于活期,对于以储蓄作为主要理财方式的保守型客户相当实用。

在理财产品的投资类型上,吴然认为,可以大胆选择一些股票类型的理财产品,尽量避免购买周期过长或封闭性的理财产品。

坚守:以守为攻

理财种类:黄金、保险、信托产品

非常效应产生在非常时期并不稀奇,关键是如何看待、如何分析这些情况,千万不要认为加息预示着改变所有的理财方式,中国社会科学院博士、华夏幸福创投公司董事研发总监付立春告诉。

10月初,黄金价格屡创新高,一度逼近1390美元/盎司关口,黄金商家随之跟风提价,品牌千足金首饰价格甚至达到370元/克,同时也吸引了众多投资者跟风炒作,近几日来,黄金价格转而持续下跌。

吴然提示投资者,黄金是投资品而并非投机品,由于黄金的走势与美元反向挂钩,受政治经济因素影响很多。因此,黄金可作为家庭财富的资金储备,但不建议过多炒作。有理财能力的家庭,储备黄金的比例占家庭总资产的10%左右比较适合。

浦发银行理财经理林晨告诉,目前银行推出了多种黄金交易类型,如纸黄金、实物黄金、黄金T+D等,纸黄金和黄金T+D交易都具有杠杆特征,利用保证金进行交易,由于黄金波动比较大,有可能出现平仓爆仓等情况,因此,建议普通投资者选择实物金,即在银行购买实物黄金,这部分黄金不用取回去,客户仅持凭证即可,并且客户可根据走势情况随时卖出变现或取回实物。

对于保险理财产品,吴然提示消费者,加息对保险公司或许有正面作用,但对保险产品回报的影响非常小,切不可听销售人员的一面之词。海通证券保险行业核心分析师潘洪文分析道,历史回顾表明在加息周期中,保险公司的投资收益通常会快速增长,尤其是在一轮大牛市中投资收益会爆发式增长,但资金成本上升滞后。国泰君安分析师鹏玉龙在报告中指出,加息政策对于分红险而言,保险成本不会立即上升,只有投资收益实现后,才会提高分红,并且保险公司获得的利差也会随着投资收益率上升而扩大。

信托类理财产品分为融资类和投资类两种,适合较大资金量的用户操作,收益高于一般银行理财产品。值得注意的是,在投资信托产品时,一定要搞清信托资金管理人是谁,其资质如何,资金管理人并不是信托公司,信托公司只扮演风险控制和信托平台的角色。

远走:政策为王

理财种类:房产、外币理财产品

房屋调控政策的余温还未过,新一轮加息政策翩然而至,正如中央财经大学金融学院教授所说,本次加息是对房产调控政策的有力延续。

加息对房地产市场产生负面影响,众多研究机构对此持惊人相似的观点,民生证券分析报告认为,此次加息主要目的是为了抑制房价上涨,持续一年的房产政策未达目标,此次加息力求短期见效。广发证券分析报告则表示,本次小幅加息的打击程度有限,对月供而言,加息0.25个百分点大约相当于月供支出增加2%,幅度远小于取消七折利率优惠对月供的影响,但如果进入加息周期,对房地产的影响将不容小觑。看来,购房者不妨持币观望,寻找的购房时机。

人民币升值预期强劲,吴然提示消费者,不建议再做外币或债券类型理财产品,其中,债券类理财产品主要绑定美元、日元、欧元,即使挂钩外币的理财产品获得一定收益,目前在兑换过程中产生的汇率损失也比较可观。浦发银行理财经理林晨也持相似看法,她分析道,如果客户的账户里原来就有外币,可选择投资外币理财产品,如果没有还是尽量购买人民币理财产品。

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